Devenir propriétaire pour la première fois est un grand pas. Bonne nouvelle : c’est dans le neuf que les primo-accédants trouvent le plus d’aides. Voici comment préparer votre projet, étape par étape.
Êtes-vous primo-accédant ?
Au sens des aides publiques, vous êtes primo-accédant si vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. Vous pouvez donc avoir déjà été propriétaire par le passé, ou posséder un logement que vous louez, et rester éligible. Des exceptions existent, par exemple en cas d’invalidité ou si votre logement a été rendu inhabitable par une catastrophe naturelle.
Définir votre budget
Votre budget dépend de trois éléments : vos revenus, votre apport et la durée du prêt. Les banques appliquent les règles du Haut Conseil de stabilité financière : vos remboursements de crédit, assurance comprise, ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus, et la durée du prêt est limitée à 25 ans, ou 27 ans pour un achat dans le neuf avec un différé de remboursement pendant la construction.
L’apport sert d’abord à couvrir les frais : frais de notaire (2 à 3 % du prix dans le neuf), frais de garantie du prêt et frais de dossier. Avec 10 % du prix, votre dossier sera plus solide, mais les aides peuvent compléter un apport plus modeste. Pour vous faire une idée, utilisez nos simulateurs de capacité d’emprunt et de mensualités.
Les aides que vous pouvez cumuler
- Le prêt à taux zéro (PTZ) : sans intérêts, il finance jusqu’à 50 % du coût d’un appartement neuf (20 % à 50 % selon vos revenus, de 10 % à 30 % pour une maison), sous plafonds de ressources. Voir le PTZ en 2026.
- Le prêt Action Logement : jusqu’à 30 000 € à 1 % pour les salariés d’une entreprise privée d’au moins dix salariés, sous conditions.
- La TVA à 5,5 % dans certains quartiers prioritaires et à leurs abords, ou le bail réel solidaire, qui permet d’acheter le logement sans le terrain.
- Les dons familiaux exonérés : jusqu’au 31 décembre 2026, chaque parent ou grand-parent peut donner jusqu’à 100 000 € sans droits pour l’achat d’un logement neuf, en plus des abattements habituels.
Exemple de plan de financement
Un couple sans enfant achète son premier logement : un T3 neuf à 250 000 € dans une commune classée en zone B1. Son revenu fiscal de référence est de 40 000 €. Il entre dans la troisième tranche de revenus du PTZ, qui finance 40 % d’un coût plafonné à 202 500 € pour deux personnes en zone B1.
| Financement | Montant | Conditions |
|---|---|---|
| Prêt à taux zéro | 81 000 € | 0 %, avec différé de remboursement |
| Prêt Action Logement | 30 000 € | 1 % hors assurance, un des deux est salarié du privé |
| Prêt bancaire principal | 119 000 € | Au taux du marché |
| Apport personnel | 27 000 € | Couvre les frais de notaire (environ 7 000 €) et 20 000 € du prix |
Les étapes de votre premier achat sur plan
Réservation du logement, délai de rétractation, demande de prêt, signature chez le notaire, suivi du chantier, livraison : chaque étape est décrite dans notre page acheter sur plan : les étapes. Avec Novélia, vous suivez ensuite l’avancement des travaux, vos documents et vos appels de fonds dans votre espace acquéreur.
Nos conseils pour un premier achat réussi
- Faites établir une simulation par votre banque ou un courtier avant de réserver : elle rassure aussi le promoteur.
- Pensez à l’assurance emprunteur : vous pouvez choisir une autre assurance que celle de la banque, à garanties équivalentes, et en changer à tout moment.
- Regardez le coût total sur plusieurs années : énergie, charges, taxe foncière, trajets.
- Pensez à demain : une chambre de plus, un extérieur, la proximité des écoles comptent aussi à la revente.
Votre premier achat commence ici
Un conseiller Novélia fait le point sur votre budget, vos aides et les logements adaptés, gratuitement et sans engagement.